互联网金融风云再起

吵了三年，互联网得到了啥？

3年前，互联网金融引得各行各业风生水起，纷纷狠下血本提前布局，然而喧嚣过后，各自又得到了啥？
首先是互联网金融的概念让涉足企业坐了回过山车，过了把金融瘾。例如房地产行业，据不完全统计，过去3年50强房地产企业中，已有四成企业通过各种方式进入互联网金融领域。但这些企业大都不是真转型，只是借着互联网金融的话题炒作一把自己。
其次，是大批企业跑路，行业继续洗牌。近日“存钱罐”被爆料公司网站瘫痪，实体公司人去楼空，近千人受害，损失金额达6 000万元人民币。而这样的情况在P2P行业早已屡见不鲜，据网贷之家发布的最新数据显示，今年8月新增P2P问题平台数达到81家，其中跑路类型平台数量为64家，占当月问题平台数量的79.01%。今年前8个月，问题平台数累计达到609家，涉及投资人数约12.2万，涉及金额74.87亿元人民币。
再者，整个互联网金融市场高开低走，余额宝等明星产品风光不再。今年来，无论是火极一时的余额宝还是传统银行理财产品，收益率都创下历史新低。8月25日的降息降准更是给金融行业雪上加霜，加剧了收益下跌的态势。就在8月的最后一周，银行发售的693款理财产品中平均预期收益只有4.7%，大幅跌破5%的关口。而年初还比比皆是的收益6%以上的互联网理财产品如今已是凤毛菱角，难觅身影。

余额宝低迷，三大金融体系何去何从？

就在整个金融市场呈现颓靡之势时，阿里巴巴（以下简称“阿里”）、腾讯和京东这三大互联网巨头却已然卯足劲儿杀入乱象丛生的金融江湖。
电商巨头阿里，经过十余年的积累，已经基本完成“CBBS生态链”，即消费者、渠道商、制造商和服务的多维布局。而对于互联网金融的探索和布局，阿里从内涵到外延都在进化。2014年4月3日成立的招财宝可算是一面旗帜，阿里从此利用大数据分析和处理，完成对信息发布、处理、整合到金融交易、金融众筹的过渡，开始全面进入互联网金融要素市场领域。
除此之外，在余额宝收益下降后，阿里推出了一站式移动理财平台—蚂蚁聚宝，它集合了余额宝、招财宝和基金三种理财类型，阿里希望借此打造更加简单便捷的理财服务。到目前为止，阿里金融帝国，已形成以蚂蚁金服为据点，通过聚宝分拆理财业务，“花呗”和“借呗”占位信贷，“芝麻分”抢滩征信市场的互联网金融全领域覆盖。
同样，腾讯的金融帝国也不可小觑，除了财付通、微信支付，近来腾讯正强力推广自己的理财平台—理财通。理财通通过嵌入《微信》和《手机QQ》，快速连接了用户，且收益稳定，方便快捷。另外理财通还引入了货币基金、指数基金和保险理财等多种理财产品，给用户在不同场景下提供多样的投资选择。到目前为止，理财通累积交易资金已突破1 000亿元人民币，成为腾讯系极具战斗力的一股力量。
除了理财通，理财超市是腾讯征战互联网金融另一杀手锏，这个集合银行、保险、信托、公募基金、私募基金、黄金、外汇、股票、期货和债券等不同理财产品，以出售理财产品为服务的超市，正以迅雷不及掩耳之势跑马圈地，笼络用户。今年7月23日，玖富P2P理财计划正式进驻腾讯理财超市，腾讯金融生态接入P2P后更添想象力。
相比于阿里和腾讯，京东的互联网金融之行稍显低调。京东希望打造一个开放的京东金融平台，围绕用户需求，设计不同的互联网应用场景，从而覆盖网络小贷、互联网证券和众筹等领域，将自身的电商流量转化成实际投资，最终形成良性循环的电商金融生态圈。8月27日，京东金融与中信银行信用卡中心共同推出中信白条联名信用卡，此举意味着京东金融的白色生态圈进一步走向开放和成熟。而此前京东消费金融正是以征信为核心，连接更多数据、用户、商品、金融和合作伙伴来丰富生态链。比如今年6月，京东宣布投资美国大数据分析公司ZestFinance，并组建合资公司。另外，京东众筹平台的累计支持人数也已破百万，总筹资金额近6亿元人民币。此刻，京东正围绕电商为核心，搭建起一个既封闭又开放的大数据生态，成就一个“金融范儿”和“科技范儿”的新京东。

互联网金融新生态，智能硬件也走理财路

就在互联网金融行业面临进一步洗牌之时，新的互联网金融平台和智能硬件金融模式的出现，给行业增添了新的生机。
比如有一款叫“聚爱财”的保本金炒股平台，该平台让用户摆脱了收费昂贵的理财经理，也无需提供个人资料，只要在手机上选择想要的收益率和希望的理财天数就可为自己选择一款“保本金+浮动收益”的投资理财组合，这其中涵盖了稳定的固收理财产品、股票、股指期权和美股指数期权等。这种通过资产配资达到炒股票还能保本的模式成为互联网金融资产管理市场新的血液。
除了新的互联网金融平台，智能硬件也在向互联网金融靠近。迅雷“赚钱宝”，便可以看作是一款新型的理财产品，类似的产品有之前推出的优酷路由宝，用户主要通过它们上传网络带宽资源赚取收益。对于互联网金融而言，这种基于智能硬件产生利益的金融模式，将让其变得更加多元化。并且可以预见的是，这种模式将会在接下来的互联网金融领域占领一席之地。

拥抱变化，传统企业舞出新花样

风雨三年，一方面互联网巨头和新晋者们轮番接受互联网金融的洗礼，另一方面传统金融机构也另谋生路，纷纷推出互联网金融产品。
招商银行去年就推出一款名为“朝朝盈”手机端理财产品，一分钱起购五元封顶。作为货币基金类产品，朝朝盈有比传统理财产品操作更便捷、赎回到账更快等优势，投资者通过手机动动手指就能便捷理财。这是招商银行转变经营思路，调整业务结构的最好证明。
同样作为银行，中国民生银行对互联网金融表现得更加激进。8月29日，中国民生银行发布2015年半年度报告，报告显示，该行于2015年上半年，不断丰富线上支付、手机银行、网上银行等网络金融产品和服务，拓展微信银行等新兴渠道，完善了互联网金融生态圈，取得了不错成效。并且，中国民生银行还与搜易贷、京东金融、58金融、开心贷、首金网和e路同心等多家互联网金融平台网贷资金进行托管战略合作，上线“民生易贷”平台，进军互联网金融圈子。
此外，为全面迎接互联网金融，传统银行更是积极拥抱电商，希望从被动接招转为主动出击，通过网银成为电商支付的结算方式，微信银行和手机银行也已成为各大银行的标配。今年3月23日，中国工商银行发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。可见，传统银行正加速互联网化进程。
除了传统银行，面对互联网金融的冲击，一向保守的保险公司也已放开拳脚奋力一搏。比如百年人寿保险全资打造的互联网金融平台壹佰金网就于2015年1月9日正式上线。这个覆盖PC网站及移动客户端的平台，为用户提供金融产品、金融资讯、投资策略和市场分析的服务，实现了以购买者为主体，理财产品多对一的服务模式。这也意味着互联网金融开始倒逼传统保险行业改革创新，提升自身竞争力。从金融的发展来看，这并不是一件坏事。